Транслировать эту RSS ленту на своем сайтеДолжники отказываются погашать банковские ссуды [1]
Автор: credit
Добавлено: 26 Nov 2008 10:33 (GMT + 4)
Снижение курса рубля к доллару приводит к повышению расходов заемщиков на оплату кредитов. По этой причине уже отказываются погашать банковские ссуды 11% заемщиков, долги которых переданы в работу коллекторам. Чтобы избежать массовых неплатежей в случае дальнейшей девальвации рубля, банки будут вынуждены реструктурировать долларовые кредиты в рублевые либо реализовывать залоги. В дальнейшем из-за ситуации на рынке труда платежеспособность заемщиков будет только ухудшаться, прогнозируют эксперты.
Коллекторское агентство "Секвойя Кредит Консолидейшн" исследовало, как повлиял рост курса доллара к рублю на способность заемщиков обслуживать валютные кредиты. Исследование, проведенное на основе опроса 168 специалистов по взысканию долгов, каждый из которых обслуживает около 1 тыс. дел, показало, что 11% должников по долларовым кредитам отказываются погашать задолженность из-за повышения суммы ежемесячного платежа. "С июля курс доллара к рублю вырос более чем на 19%,— поясняет генеральный директор "Секвойи" Елена Докучаева.— Соответственно, минимальный ежемесячный платеж по долларовому кредиту увеличивается на соответствующую сумму". С такой оценкой согласны в коллекторском агентстве АКМ. "Раньше коллектор составлял график погашения задолженности, и проблема в итоге решалась,— говорит замгендиректора АКМ Александр Щербаков.— Сейчас задержки с выплатой возникают даже у тех, кому осталось произвести по этому графику один-два платежа". Из заемщиков, с которыми работает АКМ, 10% отказываются погашать валютные долги, ссылаясь на курсовую разницу.
Одновременно с ростом числа неплатежей по валютным кредитам коллекторы отмечают и увеличение досрочного погашения по таким ссудам. По данным исследования, около 18% должников стремятся досрочно погасить долг, чтобы снизить риски дальнейшего повышения затрат на кредит из-за девальвации рубля. "Такие случаи участились,— говорит директор по развитию коллекторского агентства "Пристав" Сергей Шпетер.— Более того, на днях я наблюдал в офисе крупного банка огромную очередь граждан, желающих погасить долги по кредитам". Банкиры эту тенденцию подтверждают. "Настроения людей и простая логика говорят о том, что все, что можно сейчас погасить в валюте, лучше погасить",— указывает заместитель руководителя блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Илья Зибарев.
Рост просрочки по валютным кредитам опасен в первую очередь для банков, которые недостаточно требовательно относились к выбору заемщиков. "Если банк выдавал кредиты с ежемесячным платежом около 70% от зарплаты, не учел другие обязательства заемщика по платежам, значит, что бюджет такого клиента расписан до копейки и у него уже сейчас могут возникнуть трудности",— полагает первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев. Однако при росте курса доллара свыше 30 руб. за доллар с такой проблемой неплатежей по валютным кредитам могут столкнуться очень многие банки. "В этом случае банки могут либо перекредитовать кредит в рубли, либо отнимать и реализовывать залог (в валюте, как правило, выдавалась ипотека и автокредиты)",— полагает господин Зибарев. Массовая реализация залогов вызовет падение их стоимости, и банкам придется фиксировать новые расходы, прогнозирует замдиректора департамента продаж автокредитов Юниаструм банка Анна Голикова.
При этом неплатежами по валютным кредитам тенденция ухудшения платежеспособности заемщиков не ограничивается. В декабре коллекторы ожидают ухудшения платежеспособности заемщиков и по рублевым ссудам. По данным "Секвойи", уже сейчас 14% неплательщиков по кредитам объясняют свое поведение потерей работы, сокращением или задержкой зарплаты. "Декабрь как месяц премий и повышений зарплат традиционно был самым успешным месяцем для сбора задолженностей,— говорит Александр Щербаков.— Однако этот декабрь будет нетипичным. По нашим данным, около 20% должников не надеются на получение годовых бонусов".
Юлия Шалимова Доллар неплатежом красен Заемщики отказываются платить по валютным кредитам
Offtop.ru
Все кредиты для народа - УРАЛСИБ [14]
Автор: credit
Добавлено: 25 Nov 2008 23:37 (GMT + 4)
Банк УРАЛСИБ представляет новую услугу - держатели вкладов "УРАЛСИБ | СТАБИЛЬНЫЙ" и "УРАЛСИБ | ЮБИЛЕЙНЫЙ" получают возможность оформить бесплатно кредитную карту с льготным периодом кредитования.
Основное требование к депозиту - при сумме вклада от 50 000 до 100 000 руб. или от 2000 до 5000 USD/EUR на срок от 367 дней срок фактического хранения средств на счете вклада на дату обращения за кредитной картой должен составлять не менее 90 дней. При сумме вклада свыше 100 000 руб. или 5000 USD/EUR на срок от 181 дня фактического хранения денежных средств не требуется - карту можно получить сразу при открытии вклада. Кредитная карта выпускается на срок действия депозита в той же валюте, что и валюта вклада. Лимит кредитования зависит от величины депозита и составляет не менее 70% от суммы вклада, при этом не требуется предоставления документов, подтверждающих доход.
Максимальная длительность льготного периода кредитования может составлять до двух календарных месяцев и зависит от даты совершения первой операции, с которой и начинается льготный период: чем раньше в течение календарного месяца совершается операция, тем больше будет длительность льготного периода кредитования. Для погашения операций, совершенных в течение календарного месяца, Банк предоставляет еще один месяц. Если вкладчик погасит к концу следующего месяца всю задолженность по кредиту, проценты за пользование кредитом начисляться не будут.
Offtop.ru
Заемщикам хватает денег только на питание [1]
Автор: credit
Добавлено: 25 Nov 2008 23:29 (GMT + 4)
Для российских семей массовое потребительское кредитование стало одним из главных отличий нынешней ситуации от начала 90-х. Если же в ближайшее время ситуация на рынке ухудшится, то для многих непогашенный кредит станет серьезной проблемой.
Это подтвердили исследования Аналитического Центра Юрия Левады, проведенные 14-17 ноября в 128 населенных пунктах 46 регионов страны. За последние два года 38% опрошенных, в том числе и тех, кто имеет низкие доходы, брали кредит. В середине ноября 33% респондентов сообщили, что у кого-нибудь из членов их семьи есть невыплаченные кредиты, причем не важно, является ли «кормилец» специалистом или рабочим. Однако чаще долги встречаются у жителей малых городов (численностью менее 100 тыс. человек),
Участие людей в кредитных программах было связано с надеждами на стабильные доходы и на неизменные условия погашения. Но ситуация в последний месяц сильно изменилась.
Среди не расплатившихся за кредит, 32% имеют в семье тех, кому не выдали зарплату или уволили с работы. 22% из них, к тому же, не имеют никаких сбережений. Это так называемая группа «наибольшего риска». В ней 44% опрошенных сообщили, что денег им хватает только на питание.
Прогнозы для таких семей пессимистичнее, чем в целом по всем респондентам. Но пока не «предельно катастрофичные».
Однако число семей, у которых есть непогашенный кредит и резко сократились заработки, может в скором времени вырасти. Даже 30% опрошенных, пока не столкнувшихся с невыплатами и увольнениями, опасаются, что в будущем у них появятся такие трудности.
Ольга Иванова В группе «наибольшего риска» – те, кто взял кредит и лишился работы
Offtop.ru
Все кредиты для народа - ГОРОДСКОЙ ИПОТЕЧНЫЙ БАНК [17]
Автор: credit
Добавлено: 25 Nov 2008 23:15 (GMT + 4)
В ноябре 2008 года партнерами Городского Ипотечного Банка в сфере реализации ипотечных программ стали страховые компании «РОСНО» и «ОРАНТА Страхование».
В рамках партнерских отношений компании будут осуществлять комплексное страхование рисков при ипотечном кредитовании:
личное страхование (жизнь и трудоспособность заемщика);
страхование предмета ипотеки (имущество);
титульное страхование (риск утраты права собственности).
На сегодняшний день Городской Ипотечный Банк уже сотрудничает с рядом страховых компаний, среди которых - «Росгосстрах», «Ренессанс», «Ингосстрах», «ПАРИ», «Военно-Страховая компания»
Offtop.ru
Каким должен быть идеальный заемщик? [1]
Автор: credit
Добавлено: 25 Nov 2008 12:35 (GMT + 4)
Если раньше банки навязывали кредиты, раздавая их, буквально, всем подряд в торговых центрах, магазинах бытовой техники, салонах мобильной связи, то сегодня, во время мирового финансового кризиса, ситуация складывается прямо противоположная. Заемщику надо приложить немало усилий, чтобы получить вожделенный кредит. Банки повально повышают кредитные ставки и предъявляют все более жесткие требования к заемщикам, меняя критерии их оценки.
Какие же требования к заемщикам сегодня предъявляют банки?
Каждый россиянин понимает, что финансовый кризис не лучшее время для того, чтобы взять кредит. Однако ситуации в жизни бывают разные, и сегодня количество людей, мечтающих или вынужденных взять кредит, далеко не маленькое. И если раньше определяющим моментом при решении о выдаче кредита было ваше материальное положение, то сейчас все гораздо сложнее.
Так какие же требования для получения кредита сегодня предъявляют банки, каким должен быть идеальный заемщик?
В первую очередь, стоит отметить, что сейчас повысился возраст, с которого человек может взять кредит. Если раньше большинство банков готово было выдавать кредит лицам, достигшим 21 года, а многие и тем, кому исполнилось 18 лет, то сегодня эта планка поднялась до 25 лет. Многие банки не будут рассматривать вашу заявку на кредит, если вы моложе.
Как рассказали в Юникредит банке, в течение последних нескольких месяцев наблюдается общебанковская тенденция по существенному ужесточению условий кредитования (имеются в виду нецелевые кредиты):
сроки кредитования сократились до 1-2 лет (вместо 5 лет ранее)
уменьшилось соотношение "платёж/доход" до 20-30 проц. вместо 40-60 проц. ранее
минимальный стаж на текущем месте работы должен быть от 1 года (вместо 3 месяцев ранее)
банки требуют предоставление диплома о высшем образовании
доход необходимо подтверждать исключительно справкой в форме 2-НДФЛ
наличие в собственности движимого и недвижимого имущества
необходимость предоставления поручительств
При всем при этом ставки по кредитам заметно выросли по сравнению с теми, которые были до кризиса. При таких условиях рассчитывать на получение кредита могут только идеальные по всем показателям заёмщики, резюмировали в банке.
По словам вице-президента банка "Петрокоммерц" Олега Гришина, кредит получить реально, но нужно понимать, что условия еще не скоро вернутся к "докризисным" значениям. В нынешней ситуации на получение кредита могут рассчитывать, в первую очередь, заемщики с хорошей кредитной историей, "белой" зарплатой, работающие на одном предприятии достаточно долгое время. Причем сама отрасль должна относиться к малорискованной, хотя в период кризиса это довольно условно - под "огнем" может оказаться любая сфера, отметил О. Гришин.
В банке "Петрокоммерц" не меняли требования к своим заемщикам, однако отказались от некоторых кредитных продуктов. "Мы всегда придерживались определенной консервативности в своей кредитной политике и не стремились выдавать их всем подряд, что сейчас для нас оказалось благом: риски неплатежей всегда выше у банков, ведущих агрессивную стратегию завоевания рынка любой ценой", сказал О. Гришин.
Заместитель начальника управления розничных продуктов Русского банка развития Вячеслав Нагирный в случае заинтересованности в получении кредита советует в первую очередь обратится в тот банк, в котором вы уже имеете кредитную историю. Зачастую для таких категорий клиентов существуют различные льготы, как по "упрощенному" пакету документов, так и в виде "льготных" ставок. Как отметил специалист, в целом можно говорить о том, что пакет документов не изменился. Поменялись лишь требования к заемщику, а также сами кредитные программы - почти исчезли программы без первоначального взноса, причем как по ипотечным программам, так и по автокредитованию. Критерии оценки заемщиков также претерпели изменения, в связи с повышением уровня рисков по клиентам, имеющим основной источник дохода в некоторых отраслях, например, в банковском секторе.
Как рассказали в банке "Ренессанс кредит", банк не менял критериев оценки заемщиков. Однако, временно приостановил выдачу кредитов ориентировочно на месяц.
Директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети, член правления Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) Иван Анисимов рассказал, что формальные требования к заемщикам BSGV практически не менялись, хотя банк и стал более жестко подходить к оценке финансовой стабильности заемщика, особенно при рассмотрении долгосрочных кредитов. Изменения в банке коснулись соотношения доходов заемщика и максимально возможной суммы кредита. "Кредит получить абсолютно реально, в том числе, и ипотечный, во всяком случае, BSGV не останавливал кредитование по всем видам программ (ипотека, авто-, потребительские и образовательные кредиты)", отметил И. Анисимов.
Анастасия Панкова Профи. Кому сейчас дадут кредит?
Offtop.ru
Уровень реального дисконта достигает 30 процентов [1]
Автор: credit
Добавлено: 25 Nov 2008 11:30 (GMT + 4)
Финансовый кризис может оставить Москву без нового жилья, прогнозируют эксперты. Отсутствие доступных кредитов заставляет застройщиков сокращать инвестпрограммы, замораживая текущие проекты. По оценкам участников рынка, уже в следующем году в Москве может быть введено вдвое меньше коммерческого жилья по сравнению с этим годом — 700—800 тыс. кв. м, а в 2010 году этот показатель и вовсе снизится до 200 тыс. кв. м. Компенсировать дефицит новостроек в Москве смогут владельцы инвестиционных квартир, площадь которых соответствует двухлетнему объему строительства жилья.
По оценкам участников рынка, объем построенного в Москве в 2008 году жилья (с учетом социального) составит 3—3,5 млн кв. м. «Уже сейчас наметилось отставание почти в два раза, — отмечает управляющий партнер компании Panorama Estate Омар Гаджиев. — Ранее столичные власти заявляли о планах строительства порядка 5 млн кв. м в год».
Статистику в этом году портят девелоперы. Столичное правительство в свою очередь обещает обеспечить город необходимыми для реализации социальных программ 2,5 млн кв. м жилья, заявили в пресс-службе Комплекса архитектуры, строительства, развития и реконструкции Москвы. О цифрах на 2009 год в Cтройкомплексе пока не говорят. Тем не менее, по данным президента ФСК «Лидер» Владимира Воронина, столичные власти намерены сократить адресную инвестпрограмму на 2009 год с планируемых 620 млрд до 426 млрд руб. «Рыночное предложение новостроек по итогам 2008 года не превысит 1,5 млн кв. м», — добавляет г-н Воронин.
Руководитель аналитического центра корпорации «Инком» Дмитрий Таганов полагает, что в 2008 году на долю коммерческого жилья будет приходиться 20—25 тыс. квартир (около 1,8 млн кв. м), что в два раза меньше показателя 2007 года. И отрицательная динамика исчерпает себя нескоро, уверены эксперты.
По данным аналитического консалтингового центра (АКЦ) «Миэль», до кризиса объем жилищного строительства в Москве на 2009 год планировался на уровне 6 млн кв. м (из них на долю коммерческого жилья пришлось бы 3,5 тыс. кв. м), на 2010 год — 6,5 млн кв. м (4,4 млн кв. м). Однако исходя из нынешних реалий г-н Воронин прогнозирует, что в 2009 году на рынок выйдет 700—800 тыс. кв. м коммерческих новостроек, а в 2010-м всего 200 тыс. кв. м. Эксперты корпорации «Инком» дают более оптимистичный прогноз: в 2009 году ожидается выход 10—20 тыс. квартир в новостройках (до 1,2 млн кв. м), в 2010-м — не более 10 тыс. квартир (800—900 тыс. кв. м).
Несмотря на существенное сокращение масштабов строительства, количество продаваемых новостроек вряд ли сократится так же сильно, считает г-н Таганов. По его мнению, ранее построенные объекты к тому моменту не будут полностью реализованы. К тому же на рынок сейчас выходит большое число инвестиционных квартир, которые накопились за последние семь лет, добавляет Омар Гаджиев. По его оценкам, их площади равны двухлетнему объему строительства. «Даже если половина этих квартир выйдет на рынок, мы получим годовой объем», — говорит г-н Гаджиев. Объем продаваемого вторичного жилья в Москве достигает 48 тыс. квартир (около 2,6 млн кв. м). Таким образом, объем предложения будет оставаться на высоком уровне при достаточно вялом спросе со стороны покупателей. «Предпосылок для стабилизации цен на прежнем уровне или их дальнейшего роста на сегодняшний день нет», — резюмирует Омар Гаджиев.
Сегодня участники рынка отмечают стагнацию цен. Когда дело доходит до сделок, застройщики готовы предоставлять покупателям скидки или особые условия, программы рассрочки, отмечает Дмитрий Таганов. Уровень реального дисконта достигает 30%, говорят участники рынка. «Несмотря на кризис, на рынке сохранился платежеспособный покупатель, который занял выжидательную позицию, — отмечает г-н Таганов. — Люди держат деньги при себе и не торопятся делать инвестиции из-за общей нестабильности ситуации». Именно так, по словам Дмитрия Таганова, формируется отложенный спрос, который даст о себе знать после того, как ситуация придет к равновесию.
Омар Гаджиев полагает, что на ближайшие два года сформирован провал в объемах жилищного строительства. По прогнозам экспертов Panorama Estate, восстановление объемов строительства произойдет к 2011 году — к тому времени можно ждать нового взрывного роста цен.
НИКОЛАЙ МИХАЛЕВ Вдвое меньше новостроек Рынок коммерческого жилья сокращается
Offtop.ru
На рынке недвижимости ситуация обостряется [1]
Автор: credit
Добавлено: 24 Nov 2008 23:53 (GMT + 4)
На рынке недвижимости ситуация обостряется. Об этом заявил вице-президент Ассоциации строителей России (АСР) Владимир Пономарев. По его словам, банки почти прекратили кредитовать строительные компании и даже по открытым кредитным линиям, к сожалению, воздерживаются от пролонгации. Более того, за последние месяцы в условиях финансового кризиса банки также почти прекратили выдачу ипотечных кредитов. Если полтора года назад получить ипотеку можно было примерно в 500 российских банках, то сейчас кредиты выдают единицы.
При этом согласно совместному исследованию компании Russian Realty Research и Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) свои жилищные условия хотели бы улучшить около 33 процентов россиян, но они не имеют никаких возможностей для этого. На отсутствие возможности воспользоваться ипотекой сетуют 80 процентов опрошенных против 77 процентов в 2007 году. Кстати, согласно исследованию последнее, что россияне слышали про ипотеку, - это то, что ставки по ипотечным кредитам растут и будут расти, взять ипотечный кредит сейчас стало труднее, а в некоторых случаях невозможно.
Государство обещало помочь ипотеке и приняло решение выделить в уставной капитал Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) 60 миллиардов рублей, которые должны быть получены агентством в ноябре-декабре этого года. В свою очередь, АИЖК уже объявило, что готовит целый ряд мер для поддержания ипотечного рынка.
Как заявил генеральный директор АИЖК Александр Семеняка в интервью РИА "Новости", агентство планирует направить эти деньги на рефинансирование ипотечного рынка максимально быстро. Для этого в дополнение к выкупу закладных планируем использовать другие способы - например, перейти к покупке значительных пулов закладных и к покупке ипотечных ценных бумаг.
АИЖК хочет 60 миллиардов в равных долях направить как на выпуск имеющихся закладных и производных на них, так и на "новые закладные". По мнению Семеняки, именно новые закладные обеспечивают платежеспособный спрос на жилье. Кроме того, в своем арсенале АИЖК имеет такой финансовый инструмент, как поручительство по ипотечным бумагам банкам. А имея уставный капитал, увеличенный на 60 миллиардов рублей, отметил Семеняка, агентство может выдать поручительств еще примерно на 500 миллиардов. АИЖК полагает, что ипотечная облигация с таким поручительством в ближайшее время будет включена в ломбардный список Центробанка. Это означает, что банки, выпустив ипотечные облигации с поручительством АИЖК, смогут получить в общей сложности рефинансирование на сумму до 500 миллиардов рублей в Центральном банке. Таким образом, риски по ипотеке мы оставляем себе, а деньги под ипотеку банкам дает Центральный банк через ломбардное кредитование или через сделки РЕПО. То есть выделенные государством 60 миллиардов рублей могут позволить привлечь на рынок в сумме 560 миллиардов рублей, пояснил Семеняка. Проблема сейчас состоит в том, что рынок очень резко стал неконкурентным. Задача АИЖК - восстановить конкурентную среду, вслед за этим и снизятся ставки, считает глава АИЖК.
Пока государство пытается помочь, рынок живет своей жизнью. За последние пару месяцев эксперты отмечают хорошие и плохие новости как для граждан, так и для бизнеса.
Положительная новость для граждан: произошло снижение цен на жилье во всех регионах, скидки в некоторых случаях уже достигают 30 процентов. Правда, официально большинство строительных компаний и риелторов это отрицают. Но факт остается фактом. Как рассказал вице-президент Ассоциации строителей России (АСР) Владимир Пономарев, риелторы держат цену, но если посмотреть на суммы реальных сделок, то 30-процентное снижение цен уже не является экзотикой. Попробуйте прийти к риелтору с реальными деньгами, и в этом легко можно будет убедиться, подчеркнул вице-президент АСР.
Вторая хорошая новость: при покупке квартиры не нужно будет платить налоги с суммы в 2 миллиона рублей.
Плохая новость - из-за снижения платежеспособности заемщиков банки начинают активнее передавать коллекторам кредиты. Как отмечают сами коллекторы, обращения банков к долговым агентствам возросли вдвое. Причем если раньше на продажу выставлялись долги возрастом свыше года, то теперь банки все чаще продают "свежие" неплатежи - от трех-четырех месяцев. Более того, если до наступления кризиса жилищные кредиты лишь изредка встречались в общей массе продаваемых долгов, теперь банки избавляются от них авралом. По прогнозам участников рынка, кредиторы и дальше будут продавать жилищные займы - платежеспособность населения падает, а риски снижения стоимости залога приобретенной квартиры остаются высокими.
Хорошая новость для строителей: государство объявило, что начинает выкупать у строителей коммерческое жилье. В частности, в Санкт-Петербурге уже определили условия конкурса на закупку квартир у местных застройщиков
Юлия Васильева Ипотека подала сигнал SOS Государство обещало помочь
Offtop.ru
Недавно созданные БКИ могут не дожить до зрелого возраста [1]
Автор: credit
Добавлено: 24 Nov 2008 13:34 (GMT + 4)
Кредитные бюро просчитывают кризис на два хода вперед. Банкиры могут пытаться убедить клиентов, что уменьшение объемов кредитования является краткосрочным трендом, а в БКИ уже знают, что и в текущем, и в следующем месяце количество выданных ссуд сократится вдвое. Это не праздный интерес: если кредитование войдет в глубокую стагнацию, перспектива существования самих бюро окажется под большим вопросом.
Еще недавно делать расчеты на будущее для бизнеса, связанного с кредитованием, было хлопотно, но приятно. Ситуация разительно изменилась за последние несколько месяцев. Члены совета директоров Национального бюро кредитных историй (НБКИ) — одного из лидеров рынка кредитных историй — на последнем заседании с трудом смогли определиться с программой на следующий год. Ясно только то, что издержки придется сокращать так же, как и во всем финансовом секторе: уже в октябре количество запросов от банков по сравнению с сентябрем упало почти в 2 раза — с 1,9 млн заявок до 1,1 млн. «Если тенденция к стремительному сокращению количества запросов продолжится, в таком режиме мы сможем просуществовать еще года два», — не теряет оптимизма гендиректор компании Александр Викулин. Однако за счет чего удастся продержаться остальным?
ИНФРАСТРУКТУРНЫЙ БИЗНЕС
Хотя большинство бюро не хотят раскрывать динамику клиентских запросов, сокращение темпов кредитования банками негативно отразилось на всех БКИ. Сохранять спокойствие за свое будущее в этой ситуации удается только тем игрокам, которые создавались при участии иностранных инвесторов. В пятерке лидеров рынка таких два — «Экспириан-Интерфакс» и «Эквифакс Кредит Сервисиз». Последнему недавно даже удалось выйти на самоокупаемость, чем не могут похвастаться остальные БКИ: кризис застал молодую отрасль на взлете. Впрочем, руководитель проектов «Эквифакс» Борис Коротков считает, что крупным игрокам с российским капиталом тоже не о чем беспокоиться. Два из них являются внутренними базами крупнейших банков (БКИ «Русский стандарт» и сбербанковский «Инфокредит»), а НБКИ слишком долго завоевывало рынок, чтобы банки-акционеры решили его бросить. «Им не дадут упасть», — уверен Борис Коротков.
С другой стороны, клиенты кредитных бюро из числа банкиров не сомневаются, что таким инфраструктурным проектам ничего не грозит даже при самом худшем развитии ситуации. «Это бизнес, который нельзя рассматривать как бизнес, — говорит руководитель дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Роман Воробьев. — Целью создания этих бюро было не получение прибыли, а облегчение банкам процесса принятия решения».
При таком подходе банкиров сделать бизнес рентабельным у БКИ вряд ли получится. Тем более что конкурентная борьба за клиентов, развернувшаяся в последний год, уже подвигла крупнейшие бюро снизить тарифы. Сейчас поднимать их будет гораздо сложнее, так как количество обращений сократится еще больше. С другой стороны, те же иностранные «дочки» создавались не с благотворительными целями. «Эквифакс Кредит Сервисиз» — российская «дочка» мирового гиганта Equifax, а акционерами «Экспириан-Интерфакс» на пару с информационной группой является международный Experian, работающий в 65 странах и входящий в тройку глобальных лидеров. Для этих двух компаний, представленных на Лондонской и Нью-Йоркской биржах, деятельность в России вряд ли можно считать имиджевым проектом, увеличивающим территориальное покрытие: отечественный рынок даже после сокращения темпов кредитования остается одним из самых перспективных.
По оценкам аналитика ИК «Финам» Юлии Голышевой, годовой оборот БКИ среднего размера находится в коридоре 1,6-2,5 млн руб. Чтобы привлечь новых клиентов, бюро вряд ли способны снизить тарифы: они и так находятся на минимальном уровне. Александр Викулин из НБКИ приводит в пример соседнюю Польшу. Там возраст рынка и процент охвата заемщиков примерно такие же, как у нас, но средняя стоимость кредитного отчета для банка — €7, а в России — 7 руб., то есть почти в 35 раз меньше.
Что касается повышения расценок для улучшения финансовых показателей, пока такая мера увеличения статьи доходов в бюро не рассматривается. Банки уже привыкли к демпинговым ценам и готовы платить больше только за качество сервиса и увеличенную базу кредитных историй. «Надо рассуждать разумно: если тарифы повысят, то нам, в свою очередь, захочется повышения качества обслуживания и более обширной базы», — говорит Роман Воробьев. Кроме того, кредитные бюро еще не стали незаменимой частью банковской инфраструктуры, от которой нельзя отказаться. «Мы с кредитными бюро сотрудничаем, но коллеги говорят, что какой-то особо полезной информации оттуда не поступает», — признался председатель совета директоров КМБ-банка Антонио Фаллико. Поэтому возможно, что при повышении тарифов БКИ многие кредитные организации предпочтут совсем отказаться от их услуг.
БЕЗ ОБЪЕДИНЕНИЯ
Увеличить количество кредитных историй помимо естественного процесса накопления можно только объединением всех баз БКИ в единую сеть. Как считает Антонио Фаллико, российским бюро было бы полезно консолидироваться по европейской модели: 1-2 лидера рынка, собирающие более 90% кредитных данных, и несколько региональных игроков, обменивающихся локальной информацией с местными банками.
Но сами участники рынка без воодушевления смотрят на возможное общее будущее. Для бюро такой вариант неприемлем из-за высокой вероятности потерять самостоятельность и нежелания складывать эксклюзивную информацию в общий котел. Банкиры же (особенно из числа не самых крупных) опасаются, что общая база может влететь в копеечку: объединившись, бюро повысят расценки в несколько раз, сделав рынок закрытым для мелких региональных кредиторов. Как отмечает начальник управления андеррайтинга Собинбанка Ольга Рязанова, последним можно будет надеяться на вмешательство антимонопольных органов, но это будет скорее добрая ссора, чем худой мир.
В США и Европе старейшие бюро кредитных историй работают более 50 лет. За это время были обкатаны технологии, в том числе по стимулированию информационной открытости заемщиков (там, как и в России, требуется их согласие на предоставление сведений о кредите). Информация, изложенная в западной кредитной истории, более подробна, чем у российских бюро. Однако это не уберегло США от кризиса subprime: при наличии дешевых денег ссуды выдавались даже без наличия у заемщиков кредитной истории. Теперь притормозивший рынок потребительского и ипотечного кредитования остановил рост баз данных американских БКИ. Но на качестве информации это не отразилось.
В США три крупнейших бюро — TransUnion, Equifax и Experian — имеют разных собственников, однако почти идентичную базу заемщиков. Последние могут бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей на сайтах бюро или компаний, являющихся их авторизованными провайдерами. Российская практика пока не достигла столь высокотехнологичных высот: максимум, что можно получить, не отходя от компьютера, — справочные данные от Центрального каталога кредитных историй Банка России. Но там хранятся лишь титульные листы, где указано, есть ли необходимая история в каталоге и в каком бюро она находится. За самой информацией придется идти в кредитное бюро или же посылать туда по почте нотариально заверенный запрос.
По закону раз в год россиянин может ознакомиться со своими данными бесплатно, более частые обращения придется осуществлять за собственный счет. Средние тарифы по стране — 300-400 руб., хотя в некоторых бюро к отчету прилагается бонус в виде консультации специалиста, который разъяснит заемщику все пункты его кредитной биографии и расскажет, какие выводы могут сделать из нее банки.
Однако поправить дела за счет интереса граждан к своим историям у БКИ не получится. По словам Викулина, за последнее время количество платных обращений граждан сократилось в те же 2 раза, что и у банков — несмотря на рост отрицательных ответов на кредитные заявки. Дело в том, что физическим лицам, как правило, на местах стараются объяснять причину невыдачи займа и в целом тяжелую ситуацию в банковском секторе. «Когда посылается запрос в БКИ, это означает, что мы уже практически приняли решение о выдаче кредита заемщику, то есть человек успешно прошел через банковские стоп-условия, — объясняет первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев. — Сейчас больше клиентов оседает еще на первом уровне рассмотрения, хотя заявок по-прежнему много».
СОЕДИНИТЬ СОСУДЫ
За почти четыре года существования российских БКИ система этих организаций окончательно сформировалась по модели, близкой к американской: несколько крупных лидеров рынка и ряд региональных и мелких столичных игроков, занимающих в нише довольно скромное место. При этом, как и в США, кредитные бюро являются негосударственными структурами — в отличие от Франции, где вся информация поступает в Национальный банк, а бюро являются его специальными подразделениями. Кризис мог бы стимулировать БКИ к объединению с целью создать 1-2 мощные фундаментальные структуры, которые в состоянии не только повысить качество кредитных портфелей банков, но и приносить ощутимую прибыль, тем более что основные инвестиции в отрасль уже сделаны. Однако участники рынка считают, что время для этого или упущено, или еще не наступило. «Консолидация — тенденция не сегодняшнего кризисного дня, просто такой сценарий в принципе предусмотрен развитием кредитных бюро. Они действительно станут малочисленнее и крупнее, вопрос во времени», — говорит директор по развитию бизнеса «Экспириан-Интерфакс» Анна Сотникова.
Сегодня, даже несмотря на кризис, большинство игроков вполне довольны своим положением и не желают участвовать в синергии ни с крупняком, ни с региональщиками. «Нам поступило четыре письма от небольших региональных бюро, — признался Александр Викулин. — Эти компании хотят, чтобы их купили, но никого сейчас такие предложения не интересуют». О нежелании покупать мелкий довесок к своему бизнесу говорят и в «Экспириан-Интерфакс», и в «Эквифакс». Их можно понять: лишних денег сейчас нет ни у кого, а покупка небольших бюро из провинции с базой 5000 кредитных историй на потенциале лидеров почти не отразится.
По данным Центрального каталога кредитных историй Центробанка, из 50 млн кредитных историй, существующих в России, 95,5% хранится у «большой пятерки», что позволяет судить о том, что ценной информации у регионалов довольно мало. Единственное преимущество, которое признают крупнейшие игроки за своими коллегами, — это доступ к информации местных отделений ФМС и ГИБДД. Иногда имеются и эксклюзивные соглашения с региональными банками. Однако территориальные отделения больших бюро все равно выигрывают за счет более низких тарифов, величины базы и удобства услуг. Например, если центральные БКИ дают информацию по запросу менее чем за минуту, то калининградское Первое бюро кредитных историй обязуется сделать это в течение шести минут. При выдаче экспресс-кредитов в торговых сетях пять минут являются серьезным преимуществом.
Кстати, калининградское БКИ безуспешно пыталось найти покупателя еще в июле, когда коллапс в банковском секторе был не так очевиден для широких масс. Как некий шаг навстречу можно рассматривать летние действия Сбербанка: его бюро «Инфокредит» будет обмениваться информацией о неблагонадежных заемщиках с «Эквифакс», «Экспириан-Интерфакс» и НБКИ. Таким образом, в стороне от коалиции осталось лишь БКИ «Русский стандарт» (РС). Его база интересна и коллегам, и банкам: традиционно из-за лояльной оценки рисков несколько лет у РС сохранялась высокая доля просрочек и неблагонадежных заемщиков.
Но здесь поступательного движения можно не дождаться. По словам Бориса Короткова из «Эквифакс Кредит Сервисиз», многие банки вместо ипотечных программ могут начать более активно предлагать экспресс-кредиты, маржа по которым наиболее высока. Это тот сектор, в котором «Русский стандарт» является безусловным лидером, и это то, что нужно БКИ, где важен не объем, а количество. Правда, надежда на такое развитие событий довольно призрачна: торговые сети признаются, что продажи упали за счет сокращения кредитования. Значит, дальнейшая консолидация рынка кредитных историй неизбежна. Не желающих объединяться «бюроистов» скоро может свести вместе суровая необходимость: при условии дальнейшего углубления кризиса банки будут держать на счету каждую копейку и соглашаться платить только за полную и качественную базу, подразумевающую как минимум двусторонний трансфер информации между бюро, а как максимум — их объединение в одну структуру с едиными условиями обслуживания.
Екатерина Белкина Кредитная истерия
Offtop.ru
Схема взаимодействия банков, заемщиков и кредитных бюро [1]
Автор: credit
Добавлено: 24 Nov 2008 13:30 (GMT + 4)
http://www.smoney.ru/img/issue/2008/11/24/7414_a_pic01.gif
Offtop.ru
Банки увеличивают ставки по уже выданным карточным кредитам [1]
Автор: credit
Добавлено: 24 Nov 2008 12:17 (GMT + 4)
Банки повышают процентные ставки по уже выданным карточным кредитам. Кредитные карты — наиболее доходный для банков продукт, однако, повышая стоимость уже выданных кредитов для заемщиков, банкиры рискуют получить судебные претензии от клиентов, утверждают юристы.
О том, что банки повысили процентную ставку по уже выданным кредитным картам, сообщили сразу в нескольких банках. Московский банк реконструкции и развития (МБРР) с 26 октября увеличил ставку на 9 процентных пунктов, до 27% годовых, для держателей карт с положительной кредитной историей, по остальным кредитным картам ставка увеличилась в среднем на 3-4 процентных пункта, до 36% годовых. Юникредит банк принял решение с 1 декабря повысить ставки на открытые до 27 октября рублевые карты на 6-9 процентных пунктов, до 30-35%, на валютные — на 7-9 процентных пунктов, до 28%. Банк "Авангард" вчера сообщил о повышении ставки по кредиткам на 5 процентных пунктов, до 17%. Ранее других на рынке пластикового кредитования повысил тарифы "Абсолют банк", в среднем на 3-4 процентных пункта по всем кредитным картам. Из крупнейших игроков пластикового рынка по кредиту, выдаваемому на карту, намерен повысить ставку на 5-6 процентных пунктов Собинбанк, сообщил источник, близкий к банку.
Доля кредитных карт в общем кредитном портфеле для физических лиц у Юникредит банка составляет около 1%, у МБРР — 10%, у "Авангарда" — 21%. Согласно рейтингу на 1 июля, на рынке пластиковых карт Юникредит банк занимает 24-е место, объем пластиковых карт — 454 526 штук, МБРР — 33-е место с объемом 284 369 штук, "Авангард" — 37-е место с объемом 242 194 штук. У лидеров рынка — Сбербанка, Альфа-банка и банка "Уралсиб" — процентная ставка по выданным кредитам пока остается прежней.
"В условиях кризиса растет просроченная задолженность по кредитам. В связи с тем что ужесточились условия привлечения денег, мы вынуждены ужесточать требования к заемщикам",— поясняет старший вице-президент по развитию продуктов розничного бизнеса МБРР Альберт Звездочкин. "Мы стремимся к тому, чтобы условия по нашим розничным продуктам были адекватны оценкам рисков. В условиях кризиса риски повышаются, поэтому мы повышаем ставки, чтобы не нести риск получения убытков",— дали официальный ответ в пресс-службе Юникредит банка. Заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов сказал: "За последнее время неоднократно повышалась ставка рефинансирования, существенно увеличилась стоимость рублевого фондирования как на внутреннем рынке, так и на рынке западных заимствований. Да и ставки по депозитам банки за последний год повышали неоднократно".
Увеличить ставки по выданным кредитам банкиров заставила высокая стоимость привлекаемых для выданных кредитов средств. "Фактически остановился долговой рынок, облигации сейчас не являются источником денег для банков,— отметил зампред правления МБРР Дмитрий Ладиков-Роев.— Все банки ведут агрессивную депозитную политику, повышая ставки на вклады. Ликвидность осталась только в надежных инструментах и у компаний, связанных с госфинансированием". Гендиректор "Фосборн Хоум" Василий Белов утверждает, что увеличение ставок по уже выданным кредитам является тенденциозным и уже в ноябре и другие банки пойдут на эту меру.
Кредитные карты являются одним из наиболее доходных продуктов для банков за счет процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов, начисляемых на просроченную задолженность. "За счет повышения тарифов банк может получить больший валовой доход, маржа по более рискованным продуктам всегда выше. Поскольку просрочка по карточным кредитам выше, чем по другим продуктам, банк имеет возможность повысить свою маржу",— комментирует господин Ладиков-Роев. По подсчетам аналитиков, доходность кредитной карты составляет, включая проценты, комиссии и штрафы, 30-50%. Так, банк "Тинькофф. Кредитные системы" зарабатывает на картах 63%, из которых 33% — процентный доход, 30% — комиссионный доход. Исходя из объема кредитного портфеля Юникредит банк, повышая ставки, получит в качестве дополнительного дохода до 77,5 млн руб., МБРР — до 102,3 млн руб., "Авангард" — до 105 млн руб.
Возможность банка повысить ставки по уже выданным кредитам, как правило, прописана в договорах с заемщиками. Банк вправе изменять или дополнять тарифы по своему усмотрению, а также, например, в связи с повышением ставки рефинансирования ЦБ. 11 ноября она была увеличена до 12%. Мера, принимаемая банками, выглядит логично, утверждают эксперты. Тем не менее адвокат коллегии "Николаев и партнеры" Павел Ламбров указывает, что заемщик имеет право обратиться в суд и оспорить решение банка. Основания для признания сделки кабальной прописаны в ст. 178 Гражданского кодекса. Согласно ст. 333 ГК, судом могут быть уменьшены сумма процента по кредиту и сумма комиссии за пользование кредитом. "Суд вправе уменьшить сумму процентов по своему усмотрению, но обычно он ориентируется на ставку ЦБ",— говорит господин Ламбров. Повышение ставок по уже выданным кредитам может привести к массовым неплатежам со стороны заемщиков, что будет сопровождаться обращением в суд, утверждает адвокат. Банк, со своей стороны, может обратиться в суд с требованием взыскать суммы задолженности.
Наталья Кулаева Карточные долги подорожали задним числом
Offtop.ru
Новая схема ипотеки [1]
Автор: credit
Добавлено: 24 Nov 2008 11:47 (GMT + 4)
На российском рынке со следующего года появится новая схема ипотечного кредитования. ВТБ 24 планирует предложить гражданам накапливать первоначальный взнос по ипотеке на депозитном счете банка и получать часть ипотечного кредита под льготный процент. Ипотечные кредиты, предоставляемые по схеме, применявшейся в России до сих пор, во время кризиса недоступны для большинства граждан.
По словам директора департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Анатолия Печатникова, новый ипотечный продукт банка будет выглядеть так. Потенциальный заемщик в течение двух или более лет накапливает на специализированном вкладе не менее 30% стоимости жилья. По накоплении необходимой суммы банк выдает ему кредит на ту же сумму по ставке примерно на 20% ниже рыночной (скидка дается за счет пониженной доходности ипотечного вклада). На оставшуюся часть стоимости жилья (40%) заемщик получает обычный ипотечный кредит уже по рыночной ставке.
Таким образом, с нового года ВТБ 24 начнет применять смешанную американо-немецкую модель ипотечного кредитования. До сих пор российские банки использовали американскую модель, которая предполагает получение кредита сразу после обращения в банк, без обязательного прохождения сберегательной стадии. "Отдельные банки предлагали клиентам так называемые ипотечные вклады, однако они не предполагали в дальнейшем кредитования по пониженной ставке и не являлись реализацией немецкой модели",— подтверждает зампред правления Юниаструм банка Сергей Бессонов.
Переход ВТБ 24 к смешанной американо-немецкой модели ипотечного кредитования обусловлен тем, что использование американской модели в условиях кризиса делает стоимость ипотеки недоступной для большинства потенциальных заемщиков. Американская модель предполагает фондирование ипотеки на финансовом рынке через выпуск ипотечных ценных бумаг, что сильно удорожает либо делает невозможным для банков получение финансирования и, как следствие, резко увеличивает ставки по ипотечным кредитам.
Немецкая модель, реализуемая на Западе через институт стройсберкасс и основанная на системе сбережений, позволяет существенно снизить стоимость ипотечного кредита. Однако в России ее внедрение в чистом виде невозможно из-за высокой инфляции и необходимости бюджетных расходов на увеличение накоплений граждан. Низкие проценты по накопительным ипотечным вкладам на Западе компенсируются дотациями из госбюджета. В России такие дотации пытались прописать в законопроекте "О строительных сберегательных кассах", но в марте этого года рассмотрение законопроекта было отложено на неопределенный срок.
"В результате в текущей рыночной ситуации, когда ставки по ипотеке в следующем году могут достичь уровня 16-17% годовых, смешанная модель, пожалуй, единственный способ сохранить относительную доступность ипотеки для граждан со средним уровнем доходов",— резюмирует господин Печатников.
От традиционной ненакопительной ипотеки ВТБ 24 отказываться не будет, но уже с октября банк для снижения своих рисков прописывает в договорах возможность изменения ставки по уже выданным кредитам, а с 1 января намерен перейти на плавающие ставки по ипотеке. Они будут привязаны к ставке рефинансирования Банка России, которая за текущий год повышалась пять раз.
Эксперты считают, что предлагаемая ВТБ 24 смешанная американо-немецкая схема ипотечного кредитования будет востребована заемщиками. "В текущей ситуации, когда ставки по ипотеке взлетели до уровня 18-20% годовых, а получить кредит даже по таким ставкам крайне сложно, возможность обслуживать хотя бы треть ипотечного кредита по сниженной ставке будет для заемщиков хоть каким-то выходом из ситуации",— говорит аналитик агентства "Русрейтинг" Виктория Белозерова. О том, что получить ипотечный кредит сейчас можно практически лишь в госбанках. Риски заемщиков в смешанной схеме заключаются в возможном отказе банка выдать вкладчику кредит, а также в увеличении сроков накопления из-за роста цен на недвижимость. "Прогнозы по снижению цен на недвижимость вряд ли будут реализованы в краткосрочной перспективе,— отмечает господин Бессонов.— Из-за сложностей с получением кредитов застройщиками темпы ввода жилья в эксплуатацию сокращаются, что искусственно создает переизбыток спроса на жилье".
Для самого ВТБ 24 новый продукт — способ повысить ликвидность в условиях кризиса, добавляет Сергей Бессонов: при запуске проекта банк на два года получает в распоряжение средства граждан. Риски банка по новому продукту состоят в возможном отказе заемщика от участия в схеме и необходимости оперативно вернуть ему накопленный вклад, на что потребуются дополнительные ресурсы.
Светлана Дементьева Граждане внесут свой вклад в ипотеку
Offtop.ru
Большинству должников опасаться нечего [1]
Автор: credit
Добавлено: 23 Nov 2008 01:11 (GMT + 4)
Даже если в ипотечном кредитном договоре есть пункты о правах банка поднять ставку и потребовать досрочного погашения при падении цен на недвижимость, это не значит, что банк непременно этой возможностью воспользуется. Скорее он постарается избежать таких решений.
Во многих кредитных договорах содержится пункт, в котором прописано, что если текущая рыночная цена заложенной квартиры упадет ниже указанной в отчете об оценке на момент получения кредита, то банк вправе потребовать досрочно погасить долг. В период бурного развития ипотечного кредитования в 2006-2007 годы многие заемщики гнались за процентными ставками и мало внимания уделяли содержанию кредитных договоров. Теперь, насмотревшись и начитавшись репортажей о массовых выселениях должников по кредитам в США, российские заемщики призадумались и начали судорожно листать свои собственные договора.
Но опрошенные газетой "Деловой Петербург" эксперты уверены: большинству должников опасаться нечего.
"Тем, кто взял кредит 1-3 года назад, нет повода опасаться, - уверена руководитель ипотечного управления "Балтийской ипотечной корпорации" Марианна Белькова. - Цена заложенной квартиры с тех пор выросла более чем в два раза, а остаток ссудной заложенности сокращался. Сильного падения цен в ближайшее время участники рынка не ожидают, возможна лишь небольшая корректировка".
Чтобы потребовать досрочно погасить кредит, ссылаясь на то, что предмет залога упал в цене, мало одного желания сотрудников банка. Необходимо сделать новый отчет об оценке, подтверждающий мнение финансовой организации выслать официальное уведомление с копией отчета заемщику. "Представьте, что это значит для банка. Цена на объект значилась в отчете об оценке, значит, нужно заказывать новый отчет – за счет банка. И это массово, не для одной квартиры, - рассказывает Виктория Полякова, руководитель отдела ипотечного кредитования "Петербургской Недвижимости". – Далее, клиент, которого оповещают о необходимости досрочного погашения, может обратиться в суд и принести туда другой, независимый, отчет об оценке. И этот процесс тоже приобретает массовый характер, ведь люди вряд ли будут смотреть сквозь пальцы на возможность потери недвижимости".
Даже если суд примет решение, что правда на стороне банка, заемщик, скорее всего, не сможет сразу выплатить остаток долга. Это значит, что банку необходимо снова обращаться в суд, на этот раз за разрешением реализовать предмет залога, то есть продать квартиру. Банку снова придется терять деньги и время.
"Дальше объект нужно продавать, а цена на него упала. Возникает вопрос: закроет ли банк всю сумму кредита этой продажей? Очевидно, что пунктом о возможности потребовать досрочного погашения банки страхуются на самый крайний случай", - заключает Виктория Полякова.
Почти 70% кредитных договоров по ипотеке содержат сегодня пункт о возможности изменения процентной ставки банком в одностороннем порядке. Об увеличении ставки по ранее выданным кредитам уже объявили два небольших банка в Екатеринбурге и Перми. Однако, к примеру, в Петербурге подобных прецедентов не было, и участники рынка их не прогнозируют.
"Помимо испорченных репутации и отношений с клиентами, это чревато еще и большой административной и финансовой нагрузкой для банка. Необходимо поднять заново все документы, оповестить клиентов, очень вероятно – участвовать в судебных процессах", - перечисляет сложности банка Виктория Полякова.
Ольга Киселева Ипотека: заемщик может спать спокойно
Offtop.ru
Правительство не поддержало обязательное страхование при ипотеке [1]
Автор: credit
Добавлено: 21 Nov 2008 10:11 (GMT + 4)
Очередная попытка банкиров сделать обязательным страхование жизни при ипотечном кредитовании оказалась неудачной — правительство отказалось включать такую норму в законодательство. Если банкиры перестанут выдавать ипотеку "в пакете" со страхованием жизни, страховщики могут потерять до 75% сборов, получаемых на рынке ипотечного кредитования.
Госдума одобрила во втором чтении поправки к законам "Об ипотеке" и "Об ипотечных ценных бумагах", которые предусматривают введение депозитарного учета закладных по кредитам. Примечательно, что в рамках этого документа банковское лобби пыталось внести поправку в закон "Об ипотеке", которая никак не связана с учетом закладных. Как рассказал заместитель председателя комитета по ипотечному кредитованию Ассоциации российских банков Евгений Чепенко, в рамках доработки законопроекта ко второму чтению ассоциация предложила поправку, предусматривающую право банка требовать от заемщика застраховать свою жизнь при получении ипотечного кредита. Однако правительство отклонило эту поправку. Как пояснил источник в правительстве, принятие поправки узаконило бы навязывание услуги по страхованию заемщикам.
Положение об обязательном страховании жизни при получении ипотечного кредита в 2006 году было исключено из закона "Об ипотечных ценных бумагах". Однако большинство банков продолжают придерживаться такой практики. Сейчас предложения по ипотечному кредитованию без страхования жизни и трудоспособности на рынке единичны (есть у Сбербанка и Русского ипотечного банка). Претензии к банкам, выдающим ипотечные кредиты только "в комплекте" со страхованием жизни, уже предъявляли Федеральная антимонопольная служба и Роспотребнадзор (см "Ъ" от 31 января). При этом банки и страховые компании, по словам директора департамента коммуникаций АИЖК Анны Ярцевой, постоянно предпринимают попытки вернуть в законодательство норму об обязательном страховании жизни.
Банкиры считают, что отсутствие такой нормы повышает кредитные риски банка. "Банк вынужден будет компенсировать возможные потери повышением процентов по кредитам и ужесточением требований к заемщикам, в частности неминуемо уменьшение возраста заемщика, поскольку сейчас возрастные риски покрываются повышенными страховыми тарифами",— отмечает зампред правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. При этом из-за отсутствия статистики свои риски банкиры будут оценивать дороже, чем страховщики, уверены участники страхового рынка. "Условно, если сейчас страховщики риски заемщика оценивают в 0,8% от суммы кредита, банки будут оценивать в 1,5-2%",— считает директор управления страхования заемщиков кредитов Страхового дома ВСК Дмитрий Пугашкин. По оценкам аналитиков агентства "Эксперт РА", объем страховых взносов на рынке ипотечных рисков в 2007 году составил 6,7 млрд руб., из них на страхование жизни заемщика пришлось 3,5 млрд руб. Заместитель главы "Эксперта РА" Павел Самиев прогнозирует рост этих показателей по итогам 2008 года до 10-11 млрд руб. и 5-6 млрд руб. соответственно. По подсчетам господина Пугашкина, если страхование жизни заемщика исчезнет из перечня ипотечных рисков, то страховые компании потеряют до 75% сборов по ипотечным рискам.
Ипотека оказалась далека от жизни
Offtop.ru
Выдача новых кредитов остановлена, а старые могут подорожать [1]
Автор: credit
Добавлено: 21 Nov 2008 00:29 (GMT + 4)
Необходимо пересмотреть модель ипотечного кредитования, сделав акцент на возможности рефинансирования банкам выданных кредитов.
Такое мнение высказал председатель совета Национальной ассоциации участников ипотечного рынка Владимир Пономарев, выступая на "круглом столе", организованном "Российской газетой".
По его словам, на сегодняшний день в общей сложности выдано жилищных кредитов примерно на 550 миллиардов рублей, при этом рефинансировано только 100 миллиардов. "Мы сделали ошибку, сделав банки центральным элементом ипотечного кредитования, недооценив возможность рефинансирования", - заявил Пономарев.
Заметим, что государственный регулятор ипотеки в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) был создан, и те 100 миллиардов рублей - это как раз вклад агентства в систему рефинансирования. Но с АИЖК сотрудничают далеко не все банки (агентство выкупало примерно 10 процентов от общего количества закладных по выданным кредитам). И те, которые заимствовали финансы на рынке, в том числе брали кредиты за рубежом, сегодня в особенно тяжелой ситуации.
Представитель Московского ипотечного агентства, выступая на "круглом столе", назвал "проблемой номер один" невозможность привлечения банками долгосрочных финансовых ресурсов: "Мы размещали облигационные займы, но сегодня инвесторы их не покупают".
Дело не только в том, что у банков в основной массе нет сегодня средств для продолжения ипотечных программ (по данным ипотечных брокеров, реальные кредиты могут выдать сегодня не более 10 банков), но и в резко возросших рисках по возвращению уже выданных средств.
Пока банки предпринимают "скоропомощные" меры. Во-первых, ужесточают требования к заемщикам. Во-вторых, поднимают процентные ставки для новых кредитов. В октябре, по обнародованным на днях исследованиям кредитного брокера "Фосборн-Хоум", средние ставки по рублевым кредитам выросли до 18 процентов, а у некоторых банков перевалили за 20.
Более того, эксперты активно обсуждают и возможность повышения банковских ставок по уже выданным ипотечным кредитам. Еще месяц назад об этом прямо заявил глава ВТБ 24 Михаил Задорнов. Индикатором для возможного повышения он назвал увеличение ставки рефинансирования ЦБ.
Тем не менее, когда вчера "РГ" связалась с банком, нам сообщили, что пока никаких изменений по старым кредитам не предвидится. "Мы увеличиваем ставки по вновь выдаваемым кредитам, но условия по старым, выданным с фиксированной по договору ставкой, пока пересматривать не планируем", - заявили "РГ" в пресс-службе банка. Тех же позиций придерживаются в Сбербанке и остальных "китах", входящих в десятку лидеров по объемам ипотеки. В то же время в "рыбу" новых ипотечных договоров почти все банки еще в сентябре-начале октября вписали пункты о возможном пересмотре в одностороннем порядке процентных ставок и возможном одностороннем требовании досрочного погашения кредита.
Заемщикам, взявшим кредит на таких условиях, сегодня особенно тревожно, поскольку начали сбываться еще сентябрьские прогнозы о серьезном снижении цен на жилищном рынке. По данным аналитического центра IRN.ru, за последнюю неделю столичное жилье подешевело сразу на 1 процент. Если так пойдет и дальше, то прогноз руководителя центра Олега Репченко о 20-30-процентном падении цен на московском жилищном рынке к лету 2009 года сбудется намного раньше. В регионах жилье подешевело еще заметнее. И это не могло не ударить по заемщикам.
Дело в том, что согласно Гражданскому кодексу (ст. 813) банк-кредитор вправе потребовать досрочно погасить кредит, если ухудшаются условия его обеспечения. Удешевление заложенной квартиры - это и есть самое что ни на есть ухудшение обеспечения. К тому же, заметим, у многих заемщиков оформлена "квази-ипотека" под залог уже имеющегося жилья. Значит, если семья не сможет погасить кредит, она лишится старой квартиры, не построив новую.
Доля просроченных кредитов на балансе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию увеличилась до средних по стране 9 процентов, а в некоторых регионах дошла уже до 20. (Во втором квартале долги составляли 7 процентов.) По словам Пономарева, самая критичная ситуация как раз в тех регионах, где ипотека в последние годы развивалась наиболее активно - в частности, в Омской области, Чувашии, Башкортостане, Алтайском крае.
Впрочем, развитие сценария по самому негативному варианту невыгодно не только заемщикам, но и самим банкам. В некоторых банках, например, в случае обвального падения цен на недвижимость заявляют о готовности идти на компромисс и принимать в качестве дополнительного обеспечения другой залог - машины, дачи - или даже поручительство. При этом банкиры говорят, что пересмотр договорных условий в одностороннем порядке - дело крайне хлопотное и бьет по репутации банка. Тем не менее в 2004 году во время банковского кризиса попытки и пересмотреть ставки, и вернуть выданные деньги досрочно банки предпринимали.
В то же время государственный регулятор ипотечного рынка - АИЖК предпринимает ряд мер для смягчения ситуации. 60 миллиардов рублей, выделенных правительством на поддержку ипотеки в АИЖК, ожидают получить в конце ноября - начале декабря. А пока агентство взяло полугодовой кредит в Сбербанке в размере 5 миллиардов рублей для того, чтобы выкупить закладные у банков по кредитам, выданным до 1 октября, и тем самым поддержать их финансово.
Также начало реализовываться и предложение АИЖК по расширению возможностей рефинансирования ипотеки. В среду во втором чтении приняты поправки в Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", которые уточняют порядок перехода прав по закладным. По действующему порядку закладные передаются агентству банками в индивидуальном порядке. Поправки разрешают заменить эту "розницу" формированием крупных "пулов" закладных. Появится возможность выпуска облигаций, обеспеченных ипотечным покрытием. Следующим шагом, как предполагают в АИЖК, может стать договоренность с Центробанком принимать такие облигации, гарантированные обязательствами АИЖК, для дополнительного рефинансирования.
Правда, Владимир Пономарев считает эту меру недостаточной: даже в том случае, если АИЖК договорится с ЦБ включить такие бумаги в ломбардный список, еще не факт, что для них найдутся покупатели.
В свою очередь, экс-министр финансов Задорнов полагает, что покупателями таких бумаг могут стать в нынешних условиях только Пенсионный фонд и госкорпорации.
Удастся ли банковскому сообществу убедить правительство пойти по такому пути, пока не ясно. В лучшем случае, полагают эксперты, предлагаемая модель рефинансирования ипотеки может выстроиться не раньше конца 2009 года.
Ирина Невинная Ипотечный маятник
Offtop.ru
Нет возможности платить ипотеку, как быть? [1]
Автор: credit
Добавлено: 21 Nov 2008 00:24 (GMT + 4)
Казалось бы, вот она - мечта уж если не всей, так большей части жизни: своя квартира! Кредит - получен, жилье - куплено. Но одолевают смутные сомненья: ведь квартира-то собственная лишь на бумаге. На самом деле, пока долг по кредиту не выплачен, остаться без жилья - легко и просто. Тогда как быть? Как подстраховаться от возможных неприятностей? А если ужасное уже случилось, и с квартирой приходится расставаться, как сделать так, чтобы минимизировать свои убытки?
Профилактика
Как известно, «беда одна не ходит». А потому неприятности, ежели они случаются, начинаются «дружно». Уволили заемщика с работы, нужно на что-то жить. А тут еще и долг, который нужно возвращать банку, так некстати. Увольнение - это не страховой случай: руки, ноги, голова - на месте, трудоспособность - не потеряна, а потому, хочешь не хочешь, если взял кредит - плати! Как быть?
Как показывает практика, любые неприятности - явление временное, а значит, нужно время, чтобы из них «выкарабкаться». Поэтому, первое и главное, что заемщику предстоит сделать - выиграть время. Практически это выглядит так: получил заемщик кредит - нужно создать «подушку безопасности» - денежный резерв, позволяющий месяцев 6 платить по кредиту.
То есть, если ежемесячный платеж заемщика, к примеру, 50000 рублей - значит, нужно иметь денежный запас в размере 300000 рублей минимум, если платеж заемщика 2500 долларов, значит, нужен резерв в размере 15000 долларов. То есть, делаем запас в валюте кредита, поскольку, в какой валюте брал кредит - в той и отдавать нужно.
Но тут появляется большая и толстая жаба, которая начинает нашептывать различные «умные мысли», мол: «заемщик, дорогой, если ты погасишь досрочно эти 15000 долларов, то на них не будут начисляться проценты. Знаешь, сколько ты денег сэкономишь?» Отчасти она права, но с точки зрения профилактики защиты от неприятностей, жабу нужно прогнать и подальше.
Итак, резерв создан. Это важно, поскольку, если наступает такая ситуация, что доходы заемщика резко сократятся, другие методы минимизации потерь без денежного запаса не сработают.
Кто не прав: банк или заемщик
Чтобы определить, каким образом действовать далее, нужно четко понимать кто не прав: банк или заемщик.
Когда не прав банк
- Когда пытается изменить процентную ставку для заемщика в одностороннем порядке (хотя кредитным договором такая возможность не предусмотрена);
- Когда требует досрочного возврата кредита заемщиком, в случаях, когда заемщик исправно выполнял все обязательства по кредитному договору;
- Когда требует от заемщика дополнительного залога, что не предусматривается кредитным договором.
Когда не прав заемщик
Когда не может исправно платить по кредиту. Причем, причины неплатежей могут казаться заемщику уважительными:
- с работы, например, уволили;
- зарплату на работе или уменьшили, или стали выплачивать несвоевременно.
Но если заемщик не платит долги по кредиту по этим основаниям - однозначно не прав заемщик. Ведь банк - не друг и не родственник. Банк - как финансовый партнер. Почему он должен страдать из-за проблем должника?
В зависимости от того, кто виноват, действия заемщика будут различными. Если неправ банк, то, скорее всего, защищаться придется с помощью суда и адвоката. Если же неправ заемщик, ему, чтобы минимизировать убытки, придется договариваться с банком.
О чем можно договориться с банком?
- О том, чтобы банк на какое-то время уменьшил платежи.
- О том, чтобы разрешил заемщику продать квартиру, находящуюся в залоге.
- О том, чтобы разрешил обменять квартиру на меньшую, по кредиту за которую и платить придется меньше.
Дмитрий Овсянников Как быть, если нет возможности платить ипотеку?
Offtop.ru